Produit d’épargne à long terme, le PER est un placement dont le choix nécessite un intérêt particulier, incluant les analyses et les comparatifs des différents critères. En effet, une fois souscrit, le Plan recueille vos versements qui seront verrouillés jusqu’à votre départ à la retraite. Pendant ce temps, les sommes investies capitalisent au fil des ans afin d’être converties en rentes viagères.
Les deux types de PER : assurance et compte-titre
Bien qu'ils partagent le même objectif (préparer sa retraite), ces deux types de plans présentent des spécificités qui peuvent influencer votre choix.
PER assurance
- Nature : contrat d'assurance-vie dédié à la retraite
- Supports : fonds en euros (appréciés pour leur sécurité) et unités de compte
- Gestion : par défaut déléguée à gestionnaire de portefeuille, avec la possibilité de choisir des profils de risque différents
- Frais : plus élevés en raison des garanties proposées et de la gestion déléguée
- Avantage : possibilité de désigner des bénéficiaires en cas de décès, d’où une protection supplémentaire pour les proches
PER compte-titres
- Nature : compte-titres dédiés à la retraite
- Supports : placements financiers diversifiés et fonds communs de placement d'entreprise (FCPE).
- Gestion : plus de liberté dans la gestion de votre épargne grâce au mode de gestion libre
- Frais : plus faibles que ceux d'un PER assurance
- Avantage : transmissibilité du capital à vos héritiers dans la masse successorale
Les critères utiles pour les comparatifs
Le montant du versement minimal : ce critère est important pour des raisons d’accessibilité, en sachant que certains PER sont proposés dès 50 euros de versement, d’autres à partir de 500 euros, et certains à partir de 1 000 euros, voire plus de 10 000 euros.
Les frais : ils représentent une composante essentielle du coût global d'un PER. Ils peuvent être fixes ou proportionnels aux sommes investies. Il vaut mieux choisir un contrat avec des frais compétitifs.
Les supports d'investissement : les PER proposent une grande diversité de supports d'investissement (fonds euros et unités de compte). Le comparatif porte sur le nombre de ces UC, ainsi que sur leur qualité. Ce critère est essentiel par rapport à votre profil d'investisseur et à votre horizon de placement.
La gestion : vous pouvez opter pour la gestion libre, la gestion déléguée (aussi dite gestion pilotée). La gestion libre vous donne un contrôle total sur vos investissements, tandis que la gestion pilotée est confiée à un spécialiste de la gestion de portefeuille.
Les rendements : il s’agit des performances des poches en fonds en euros. Idem pour les rendements des gestions pilotées à horizon à 15 ans de la retraite des profils prudent, équilibré et dynamique. En revanche, les rendements des PER en unités de compte ne sont pas connus à l’avance, car dépendent de la composition du portefeuille.
Rappel sur les 3 compartiments des PER
Le PER comprend 3 compartiments : individuel, collectif et catégoriel.
Le premier est ouvert à tous et permet de bénéficier d'une grande liberté par rapport aux arbitrages. Quant aux PER collectifs, ils sont proposés par les entreprises, tandis que les versements des salariés et des cadres sont complétés par ceux de l'employeur, au moyen des participations, des intéressements et des abondements.
C’est grâce à ces 3 compartiments que le PER tire son point fort qui est la portabilité. En effet, un seul Plan suffit pour tout le long de la carrière professionnelle, quelle que soit son évolution et ce, jusqu’au départ à la retraite.
